借金返済とNISA、どっちを優先すべき？結論：まずは借金を片付けよう！

にほんブログ村

こんにちは！りらくです。

今回は、家計や資産形成を考える上で多くの人が悩むテーマ、「借金がある状態でNISAを始めてもいいの？」という疑問について、詳しく解説していきます。

結論から言ってしまうと…

借金返済を優先すべき！

理由は非常にシンプル。「借金には高い利息がつくから」です。投資で得られる利益よりも、借金で支払う利息のほうが高いケースがほとんどなんですね。

ただ、こんな気持ちもよくわかります。

今回は、なぜ借金返済が優先なのか、どんな借金が特に危険なのか、そしてNISAはいつ始めるのがベストなのかについて、わかりやすく解説していきます！

借金と投資、そもそも性質が真逆！

まず理解しておきたいのは、「借金」と「投資」は真逆の行動だということ。

• 借金：将来の収入を前借りして、今の支出にあてる行為
• 投資：今の収入の一部を未来のために積み立てる行為

つまり、借金を抱えている状態というのは、「未来の自分のお金をすでに使ってしまっている」状態です。その状況で、未来に向けた投資を始めるというのは、足元がグラグラのままビルを建てようとしているようなもの。

まずはしっかりと地盤を固める＝借金を返済してから、安心して投資に取り組むほうが、結果的に長続きしますし、投資成果も安定しやすくなります。

借金の利息は想像以上に高い！

たとえば、以下のような借金を抱えているとします。

• カードローン：年利15%
• リボ払い：年利18%
• 消費者金融：年利18%

こういった借金は、毎月の返済額が少なく見えても、実際はかなりの利息を払っていることが多いです。

たとえば、50万円のリボ払いを年利18%で利用していた場合、1年間で支払う利息は約9万円。元本がまったく減らない状況にもなりかねません。

一方で、NISAで投資して得られる年平均リターンはというと、以下のような感じです。

• 日本株インデックス投資：約3〜5%
• 米国株インデックス投資：約6〜7%
• 投資信託（バランス型）：約2〜4%

つまり、借金の利息（15〜18％）は、NISA投資のリターン（2〜7％）より圧倒的に高いのです。

この差を理解しておけば、「今やるべきは投資よりも借金返済だ！」というのが自信を持ってわかるはず。

精神的な負担を軽くしよう

お金の問題って、精神面にもかなり影響しますよね。

借金がある状態だと、毎月の返済に追われて、

と、不安やストレスが溜まりやすくなります。

こういった状態で投資を始めても、相場が少し下がっただけで焦って売ってしまったり、冷静な判断ができなかったりするんですよね。投資はメンタル勝負の部分も大きいので、心の余裕があることは、かなり大切な条件です。

借金がなくなると、返済義務のストレスがなくなり、毎月のキャッシュフローにも余裕が生まれます。そうなって初めて、無理のない金額で積立投資ができるようになるんです。

NISAは「いつでも始められる」

「NISAは非課税枠が毎年決まっているから、早く使わないともったいない」と思っていませんか？

たしかに、NISAには「年間投資枠」があるため、「1年でも無駄にしたくない」という気持ちはよくわかります。でも、冷静に考えてみてください。

• 借金返済を終えてからでも、NISAは始められます。
• 非課税枠を使い切ることより、長期的に続けられることのほうが大事です。

NISAを使って5年投資を続けるよりも、10年続けられる環境を整えるほうが、将来的な資産形成には有利です。

どんな借金が特に危険？

中には「住宅ローンがあるけど、それでもNISAはダメ？」と疑問に思う方もいるかもしれません。実は、すべての借金が「投資より優先すべき」とは限りません。

借金にはいくつかの種類があります。それぞれの特徴を見てみましょう。

✅危険度：高

• 消費者金融（キャッシング、カードローン）
• リボ払い
• パチンコやギャンブルなどで作った借金

これらは基本的に金利が高く、返済が遅れると一気に借金が増える危険があります。絶対に最優先で返しましょう。

✅危険度：中

• 自動車ローン
• 奨学金

これらは金利が低めの場合が多いですが、それでも利息は発生します。繰上返済が可能であれば、できる限り早めに返すと◎。

✅危険度：低

• 住宅ローン（固定金利）
• 低金利の教育ローン

住宅ローンは「資産」としての家が残るうえ、金利も1%前後と低め。このレベルの借金であれば、家計にゆとりがある場合は、投資と並行してもOKなケースもあります。

ただし、借入額や返済負担率を総合的に見て、無理がないことが前提です。

投資を焦る必要はない。まずは家計の見直しから！

「でも、周りはみんなNISAやってる…」と焦ってしまう気持ちもあるかもしれません。

でも、他人と比べて焦って始めた投資ほど、うまくいかないものです。なぜなら、投資は「生活に余裕がある人」がやるものだから。

まずは支出の見直し、固定費の削減、収入アップ、副業など、借金返済のためにできることから始めましょう。

たとえば、

• スマホを格安SIMに変更する
• 不要なサブスクを解約する
• 家計簿アプリでお金の流れを可視化する

こういった小さな行動の積み重ねが、やがて大きな返済力につながっていきます。

以下記事の方法で節約や貯金に取り組むと、段々と家計に余裕が出てくると思います。

【まとめ】節約・貯金のためにやってほしい9つの方法

こんにちは！りらくです。物価が上昇している中、賃金はあまり増えずに税金も取られていく現在の状況は大変だと思います。ただ、物価上昇や税金については、個人レベルでどうにかできる問題ではありません（もちろん、この状況を変えるために選挙に行くのは大...

riraku.conohawing.com

2025.04.09

返済後、NISAを始めるタイミングと戦略

借金を完済したら、次は「資産を育てるフェーズ」に入ります。ここでNISAの出番です！

おすすめのステップは以下のとおり：

1. 生活防衛資金（3〜6ヶ月分の生活費）を貯める
2. 新NISAで月1万円からでも良いので、積立投資を始める
3. 老後資金・教育資金など、目的ごとにポートフォリオを考える

NISAは「利益が非課税」になる超お得な制度です。借金がなくなってから始めれば、安心してコツコツ積立できますよ！

【まとめ】焦らず、まずは借金を片付けよう！

投資はとても大事。でも、それ以上に大切なのは、お金の土台を整えることです。

• 借金の利息は投資の利益よりも高い
• 借金があると精神的な余裕がなくなる
• NISAは焦らなくても、後からしっかり巻き返せる

だからこそ、まずは借金を完済し、経済的な安心感を手に入れてから、投資に取り組みましょう。 資産形成は「早く始める」ことよりも、「長く続ける」ことの方がずっと大切。焦らず、自分のペースで一歩ずつ進んでいけば、きっと将来のあなたが感謝するはずです！

それでは、今回の内容は以上となります！

今回も読んでいただき、ありがとうございました！！

もしこの記事が良かったら、SNSでの共有および以下をクリックしていただけると大変喜びます！

にほんブログ村