新NISA vs iDeCo｜初心者はどっちを選ぶべき？徹底比較！

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こんにちは、りらくです！

資産形成を始めたいけど、新NISAとiDeCo、どっちを選べばいいの？

こんな悩みを抱えていませんか？

どちらも国が用意した“お得な制度”であり、税制優遇があるという共通点はあるものの、それぞれ仕組み・目的・使い勝手が大きく異なります。

この記事では、

仕組みの違い
メリット・デメリット
税金・引き出しの違い
向いている人のタイプ
併用戦略の考え方

まで、初心者の方でも理解できるよう、徹底的に解説していきます。

1 そもそも「新NISA」と「iDeCo」って何が違うの？
2 新NISAの特徴とメリット・デメリット
3 iDeCoの特徴とメリット・デメリット
4 どんな人に向いている？タイプ別に選び方を整理！
5 併用はできる？→ もちろん可能！最強の資産形成戦略へ
6 まとめ｜どっちがいいかではなく、“あなたに合う方”を選ぼう

そもそも「新NISA」と「iDeCo」って何が違うの？

投資を始めたいと思ったとき、多くの人がまず検討するのが「新NISA」か「iDeCo」でしょう。
どちらも「国が用意した税制優遇制度」ですが、目的・使い方・税金の仕組みが大きく違います。

まずはこの2つの制度の「ざっくり全体像」を比較してみましょう。

比較項目	新NISA（2024年〜）	iDeCo（個人型確定拠出年金）
制度の目的	幅広い資産形成に使える（自由度高）	老後資金のための長期積立に特化
対象年齢	18歳以上	原則20〜65歳（国民年金加入が前提）
年間投資枠	最大360万円（成長240万＋つみたて120万）	月額2.3〜6.8万円（職業・勤務先で変動）
税制メリット	運用益・配当が非課税	掛金が全額所得控除、運用益も非課税
引き出し制限	いつでも引き出し可能	原則60歳まで引き出し不可
元本保証	なし（投資リスクあり）	定期預金や保険を選べば元本確保も可
投資対象商品	株・ETF・投資信託など	主に投資信託、一部定期預金・保険商品など
金融機関選択肢	多い（ネット証券など含め自由）	iDeCo対応金融機関に限られる
管理手数料	無料（証券会社によっては口座維持費も無料）	国民年金基金連合会・事務委託先等の手数料あり

👆要点まとめ

新NISAは自由度が高く、使いやすい制度
iDeCoは強制的に老後資金を貯められるが、制約も多い制度

どちらも「税金が優遇される」点は共通していますが、活用の仕方は全く異なります。

このように比べるとNISAの方が使いやすいのかな？

新NISAの特徴とメリット・デメリット

✅ 新NISAとは？

新NISAは「NISA＝少額投資非課税制度」の新制度版で、2024年からスタートしました。従来のつみたてNISAや一般NISAを1本化し、2つの枠で構成されています。

🔹つみたて投資枠（年120万円まで）

長期・分散・積立を支援する枠
金融庁が選んだ“長期投資向け投資信託”のみ対象

🔹成長投資枠（年240万円まで）

個別株・ETF・投資信託もOK
より自由な投資戦略が取れる

これにより、年間最大360万円、通算1,800万円まで非課税投資が可能になりました（※うち1,200万円は成長投資枠）。

✅ メリット

●利益がすべて非課税
　通常、株や投資信託の利益には約20％の税金がかかりますが、新NISA口座なら利益に税金が一切かかりません。

　📌例：100万円の利益 → 通常は約20万円の税金 → 新NISAなら0円！

●いつでも引き出せる
　教育費や住宅購入費など、目的が変わっても柔軟に対応できるのが最大の魅力。

●投資経験を積む練習にも最適
　少額（1,000円単位）から始められるうえ、非課税なので初心者が失敗を恐れずトライできる制度。

●制度が恒久化された
　以前のNISAは“終了時期あり”だったが、2024年以降は無期限で利用可能に。

❌ デメリット

●節税効果は“利益が出たときだけ”
　新NISAでは掛金に対する所得控除はなく、利益が出ないと税優遇の実感が持ちづらい。

●元本保証がない
　リターンが期待できる反面、価格が下落すれば元本割れの可能性もある。

●自己判断が求められる
　銘柄選び・購入タイミング・リバランスなど、基本的にすべて自分で判断する必要がある。

買うインデックスファンドを選ぶのと毎月の積立額の設定を最初にすれば、あとはほとんどやることがないので、自己判断のデメリットについては解消できそうだね！

iDeCoの特徴とメリット・デメリット

✅ iDeCoとは？

iDeCoは「個人型確定拠出年金」の略。
自分で積立・運用し、老後に年金として受け取るための制度です。

特徴はなんといっても、「掛金が全額所得控除になる」という点。これは節税メリットが非常に大きく、特に会社員や高所得層にとっては有利です。

✅ メリット

●掛金が“所得控除”される
　年収が高いほど、節税メリットが大きくなるのが特徴です。

　📌例：年収500万円の会社員が月23,000円を拠出した場合
　年間27.6万円の掛金 → 約5.5万円の節税に！

●運用益が非課税
　通常、投資の利益には約20％の税金がかかりますが、iDeCo口座内の運用益はすべて非課税で再投資されます。

●受け取り時にも控除がある
　60歳以降に受け取るときも、以下の税制優遇があります：

　- 一括で受け取る：退職所得控除
　- 分割で受け取る：公的年金等控除

●強制的に貯められる仕組み
　引き出せない＝貯めるしかない、という強制力が働くため、老後資金の確保には非常に有効です。

❌ デメリット

●原則60歳まで引き出せない
　病気や失業などがあっても、基本的に途中引き出しは不可能。流動性は極めて低いです。

●職業によって掛金上限が変わる
　以下のように上限に制限があります：

職業区分	月額上限
自営業	月68,000円
会社員（企業年金なし）	月23,000円
公務員	月12,000円
専業主婦・主夫	月23,000円

●手数料がかかる
　口座維持管理費として、月171〜500円前後がかかる。10年で2万円以上になることも。

●運用先に制限がある
　基本的には投資信託中心で、株式やETFへの直接投資はできない。
　また、取り扱い商品は金融機関ごとに違い、選択肢にばらつきがある。

👆注意

iDeCoで積立運用した後、60歳に一括で受け取る際に退職所得控除を使用した場合、65歳で退職した際に会社から受け取る退職金には退職所得控除が使えなくなるので、注意が必要です。

節税になるのは魅力だけど、60歳まで引き出せなかったり、手数料が掛かったりと制限も少し多いね

どんな人に向いている？タイプ別に選び方を整理！

新NISAとiDeCo、それぞれに強みがあるからこそ、選ぶ際には「あなたの目的・ライフスタイル・家計状況」を基準にすることが大切です。

🔵 新NISAが向いている人

特徴	解説
① 投資初心者	少額から始められ、失敗してもリカバリーしやすい。制度が柔軟なので勉強にも最適。
② 将来使う予定のあるお金を運用したい	教育資金・住宅購入・転職後の生活資金など、目的が変わってもいつでも引き出せる。
③ 収入がそれほど高くない	所得控除の恩恵が少ない層は、iDeCoより新NISAの方が効果的な場合も多い。
④ 自由に投資商品を選びたい	ETF・米国株・テーマ型投資信託なども選べる自由度の高さが魅力。

🟠 iDeCoが向いている人

特徴	解説
① 安定収入があり節税効果を狙いたい	年収400万円以上の会社員や公務員は、iDeCoの所得控除で節税効果が大きくなる。
② 強制的に老後資金を貯めたい	流動性が低いことを逆にメリットとして捉え、「使えない＝貯まる」仕組みを活用できる。
③ 老後資金を税金の少ない形で受け取りたい	退職所得控除や年金控除を活かせば、受け取り時も税負担を抑えられる。
④ 長期でコツコツ積立できるタイプ	途中で引き出せないので、計画的に積み立てが続けられる人に向いている。

それぞれの特徴を踏まえて、どちらの制度を利用するか考えてみよう！

併用はできる？→ もちろん可能！最強の資産形成戦略へ

多くの人が誤解していますが、新NISAとiDeCoはどちらかしか使えないわけではありません。
それぞれ目的が異なる制度なので、併用することで資産形成のバランスが取れます。

🔁 併用戦略のイメージ

資産形成の目的	活用する制度	メリット
中期資金（5〜10年）	新NISA	資金が必要になったらすぐ使える。資産形成の基盤にもなる。
老後資金（20年以上先）	iDeCo	節税しながら自動的に貯められる。出口戦略も優遇。

📌 併用する際の注意点

家計に無理のない範囲で始める
　→ 新NISAは最低100円〜、iDeCoは月5,000円〜でもOK。
　無理せず少額から「続けること」が大切。
「生活防衛資金」は別で用意
　→ 突発的な出費に備えて、すぐ使える現金（生活費3〜6ヶ月分）は別に確保しておきましょう。
優先順位をつける
　→ 初心者はまず新NISAで投資を始めて、余裕が出てからiDeCoを追加するのがおすすめ。

両方を絶対に使わないといけない訳じゃないから、自分が無理しない範囲で利用しよう！

まとめ｜どっちがいいかではなく、“あなたに合う方”を選ぼう

最後に、これまでの内容を簡潔に以下の表にまとめました。

比較項目	新NISA	iDeCo
主な目的	教育・住宅など中期的な資産形成	老後資金の準備
節税効果	売却益・配当が非課税	掛金が所得控除＋運用益も非課税
引き出し制限	なし（いつでも引き出せる）	原則60歳まで引き出せない
向いている人	初心者・流動性重視・低所得層	高所得者・長期思考・老後重視の人
投資の自由度	ETFや株もOK、商品数が多い	投資信託・定期預金中心、やや限定的
優先度の目安	まずは新NISA→余裕があればiDeCoを追加	単体での利用は中〜上級者向け