借金返済は金額と金利のどちらを優先すべきか？｜最短で負担を減らす返済戦略

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こんにちは、りらくです！

借金の返済は戦略を間違えると返済期間が長引き、余計な利息を支払ってしまうことになります。

今回の記事では、借金返済において金額と金利のどちらを優先するべきかを、初心者にもわかるように、具体例を交えながら徹底解説します。

返済戦略を考える前に理解すべき「金額」と「金利」

借金返済の順番を考える前に、まず押さえておきたいのが「金額」と「金利」の役割です。この2つを正しく理解しないと、どちらを優先すべきか判断できません。

金額（残高）とは

• 「借金残高」とは、まだ返済していない元本のことです。
• 残高が大きいほど毎月の返済額も高くなる傾向があり、心理的負担が強くのしかかる要因になります。

👉 例：

• Aさん：借金残高200万円、年利1.5％（住宅ローン）
• Bさん：借金残高20万円、年利15％（カードリボ）

金額だけ見るとAさんのほうが大変そうですが、実際には利息の割合（金利）が全く違うため、支払う利息総額は大きく変わります。

金利とは

• 金利は「借金をするためのレンタル料」のようなものです。
• 高金利ほど、放置するだけで利息が増えていきます。

👉 例：100万円の借金を金利別に比較（3年間返済、元利均等払いの場合）

借入額	金利	毎月返済額	支払利息総額
100万円	年1.5％	約2.9万円	約2.3万円
100万円	年7％	約3.1万円	約11万円
100万円	年15％	約3.5万円	約25万円

同じ100万円でも、金利が高いと利息が10倍以上になることがわかります。

金額と金利、どちらが重要？

• 精神的な負担を軽くしたいなら「金額」
• 支払総額を減らしたいなら「金利」

どちらを優先するかは性格・生活状況によりますが、お金の面では金利が重要になります。

金利優先（アバランチ方式）｜返済総額を減らす方法

「利息をできるだけ少なくしたい」なら、金利が高い借金から返すのが正解です。この方法をアバランチ方式と呼びます。

なぜ金利優先が合理的なのか

• 高金利の借金は時間が経つほど利息が膨らむ
• 先に高金利を片付けることで、支払う総利息を最小化できる

👉 例：

• リボ払い（年15％、残高50万円）
• カードローン（年7％、残高100万円）
• 住宅ローン（年1.5％、残高2000万円）

返済順序は
リボ（15％）→カードローン（7％）→住宅ローン（1.5％）

アバランチ方式のメリット・デメリット

• メリット：支払利息を最小化できる
• デメリット：完済まで時間がかかる借金が残るため、精神的な達成感が得られにくい

アバランチ方式は数字重視で冷静に返済を続けられる人向けです。

金額優先（スノーボール方式）｜精神的負担を軽くする方法

「返済がなかなか続かない…」という人におすすめなのが、金額の小さい借金から順番に返すスノーボール方式です。

なぜ金額優先が有効なのか

• 小さな借金を早く完済できる → 達成感が得られる
• 借金の本数が減ることで返済管理がラクになる
• 精神的負担が減るため、途中で挫折しにくい

👉 例：

• カードローン：残高10万円（年利10％）
• リボ払い：残高50万円（年利15％）
• 銀行ローン：残高200万円（年利7％）

返済順序は
カードローン（10万円）→リボ（50万円）→銀行ローン（200万円）

スノーボール方式のメリット・デメリット

• メリット：精神的な達成感が早く得られる
• デメリット：利息総額はアバランチ方式より高くなる

この方式は、数字よりもモチベーション維持を重視する人向けです。

ハイブリッド戦略｜効率とモチベーションの両立

実は、アバランチ方式とスノーボール方式を組み合わせた「ハイブリッド戦略」が、現実では最も続けやすいケースが多いです。

ハイブリッド戦略の流れ

1. 各借金の最低返済額を払う
2. 金利が高い借金に優先的に追加返済する
3. 少額かつ完済が近い借金があれば途中で一気に片付ける

返済例

• リボ：50万円（年利15％）
• カードローン：20万円（年利7％）
• 銀行ローン：200万円（年利7％）

返済順序はこうなります：
リボ（15％）→カードローン（20万円）→銀行ローン（200万円）
途中で少額のカードローンを片付けることで、精神的にもラクになります。

ハイブリッド戦略のメリット・デメリット

✅ ハイブリッド戦略のメリット

1. 金利負担を抑えつつ心理的達成感も得られる

• 高金利の借金を早めに減らすことで利息を節約。
• 同時に少額の借金を完済しやすく、モチベーションを維持できる。

2. 精神面と経済面のバランスが取れる

• アバランチ方式だけだと精神的な満足感が遅れ、スノーボール方式だけだと金利負担が大きくなる傾向。
• ハイブリッドでは両方をバランス良く取り入れられる。

3. 柔軟に対応できる

• ボーナスや臨時収入が入った時、少額残高を一気に片付けたり、高金利の借金を一気に減らしたりと戦略を調整可能。
• 家計状況や心理状態に合わせた運用がしやすい。

4. 完済までのモチベーション維持がしやすい

• 「一部完済」という小さな成功体験を積みながら、同時に大きな金利負担も軽減。
• 長期的な返済計画を続けやすい。

⚠️ ハイブリッド戦略のデメリット

1. 優先順位が複雑になる

• どの時点で高金利優先から少額残高優先に切り替えるか、または逆にするか判断が必要。
• 明確なルールを作らないと、迷いや計画のブレが発生しやすい。

2. 金利削減効果が純粋なアバランチよりは劣る

少額残高を優先する場面を増やすと、その分高金利の借金が残り、総利息は増える可能性がある。

3. 計画が感情に左右されやすい

• 「達成感を優先したい」と思うとスノーボール寄りになり、「利息負担を減らしたい」と思うとアバランチ寄りに傾く。
• 方針が変わると返済期間が延びることもある。

4. 管理負担が増える

• 返済の順序を月ごとに調整する場合、エクセルや家計簿で細かく管理する必要があり、手間がかかる。

💡 結論

あらかじめ「切り替え基準（例：年利10%以上はアバランチ、それ未満はスノーボール）」を明確に決めると、迷いが減ります。

ハイブリッド戦略は「心理的満足感」と「経済的効率」をバランス良く取れる反面、計画の一貫性と管理力が重要です。

まとめ：金額と金利、どちらを優先すべきかは人によって違う

借金返済は、「金額優先」か「金利優先」かで意見が分かれますが、結論としてはこうです。

1. 数字で合理的に考えるなら「金利優先（アバランチ方式）」

• 支払利息を最小化できる
• 完済まで時間はかかるが、トータルで支払いが少なくなる
• 数字に強く、冷静に返済を続けられる人向け

2. モチベーション重視なら「金額優先（スノーボール方式）」

• 少額の借金を先に完済することで達成感が得られる
• 借金本数が減るので精神的にラクになる
• 数字よりも「続ける力」を重視する人向け

3. 両方の良いとこ取りなら「ハイブリッド戦略」

• 高金利を優先的に減らしつつ、小口の借金も早めに片付ける
• 利息と精神的負担、両方のバランスを取れる

借金返済はマラソンのような長期戦になることも多いです。
どの方式を選んでも、途中でやめてしまっては意味がありません。

重要なのは、あなたがストレスなく続けられる返済方法を選ぶことです。
「金額優先」「金利優先」に正解はありません。自分の性格や環境に合った戦略を選び、確実に完済まで走り切りましょう。

それでは、今回の内容は以上となります！

今回も読んでいただき、ありがとうございました！！

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